近期,受5年期LPR大幅降息的影響,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,銀行存款利率可能進(jìn)一步下降,包括大額存款、定期存款利率也可能會(huì)持續(xù)下降,以穩(wěn)定凈息差水平。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在存款利率下降的背景下,反而具有一定的收益優(yōu)勢(shì)。

財(cái)聯(lián)社報(bào)道表示,相比三年的定期存款產(chǎn)品,保本保收益的五年期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品性價(jià)比更高,目前額度都要靠搶。(《銀行存款利率下滑 上海儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)火到要搶額度》)

購(gòu)買了增額終身壽險(xiǎn)的李女士表示:“我之前從來(lái)不考慮保險(xiǎn),但是基金這幾年虧的太多,這個(gè)月大額存單正好到期,我就打算投保一份增額終身壽?！?/p>

當(dāng)前,增額終身壽險(xiǎn)主要分為兩類:固收型的增額壽和分紅型的增額壽。由于去年預(yù)定利率的下調(diào),固收類增額壽的預(yù)定利率下調(diào)為3%,分紅型增額壽預(yù)定利率為2.5%,不過(guò)這個(gè)2.5%指的是消費(fèi)者在享受2.5%保證利率的基礎(chǔ)上,還可享受投資收益分紅。這種“保證+浮動(dòng)收益”模式的保險(xiǎn)產(chǎn)品,其魅力在于其可以作為長(zhǎng)期投資產(chǎn)品,帶來(lái)穩(wěn)定收益。

前段時(shí)間一生中意(分紅型)因?yàn)閺?qiáng)大的股東背景、優(yōu)秀的投資收益率和分紅實(shí)現(xiàn)率,被許多消費(fèi)者認(rèn)可,成為一馬當(dāng)先的市場(chǎng)“霸王”。不過(guò)因?yàn)椤皥?bào)行合一”的全面推行,大家可能都被一生中意在2月29日下架的消息刷屏了。

那么,現(xiàn)在還有什么頂上的好產(chǎn)品嗎?我可以負(fù)責(zé)任的告訴大家,有的。

招商信諾出品的利多多3號(hào)(分紅型),可謂集結(jié)了“天時(shí)、地利、人和”。現(xiàn)在很多業(yè)內(nèi)人士就認(rèn)為它是下一個(gè)分紅市場(chǎng)的“一哥”,其IRR(內(nèi)部收益率,非實(shí)際收益率)甚至可無(wú)限接近3.74%。今天,就帶大家全面認(rèn)識(shí)下這位“新貴”,順便教大家如何識(shí)別和挑選分紅型產(chǎn)品。感興趣就接著往下看吧!

分紅型保險(xiǎn)如何挑選?其實(shí)說(shuō)來(lái)也很簡(jiǎn)單,只要選對(duì)保險(xiǎn)公司、選對(duì)產(chǎn)品,我們就可以期待分紅型保險(xiǎn)帶來(lái)的想象空間,相當(dāng)于和保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期合作,“坐收漁翁之利”。為什么這么說(shuō)?因?yàn)榧t利是保司盈利中的一定比例,保司的名號(hào)越響、實(shí)力越強(qiáng),紅利的蛋糕就會(huì)越大。所以,我們先從公司經(jīng)營(yíng)、股東背景、資管實(shí)力幾個(gè)維度看看“招商信諾”的實(shí)力。

一、保司實(shí)力

01公司經(jīng)營(yíng)

2023年三季度,招商信諾的核心償付能力為106.56%,綜合償付能力199.43%,均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于監(jiān)管的“及格線”要求。2023年度,招商信諾人壽壽險(xiǎn)凈利潤(rùn)超4億,在非上市人身險(xiǎn)公司中名列前茅。

02股東背景

招商信諾人壽是由兩家信譽(yù)卓著的百年名企共同出資創(chuàng)立的中美合資壽險(xiǎn)公司,投資雙方股東分別為信諾北美人壽保險(xiǎn)公司和招商局集團(tuán)下屬子公司,2013年招商信諾完成了股權(quán)轉(zhuǎn)讓,招商銀行正式成為招商信諾中方股東。

招商銀行是國(guó)內(nèi)最具影響力金融集團(tuán)之一,成立于1987年。截至2022年末,招商銀行總資產(chǎn)10.14萬(wàn)億元,營(yíng)業(yè)收入3447.83億元,凈利潤(rùn)1380.12億元,2022年,在《財(cái)富》世界500強(qiáng)中,招商銀行位列第174位。

信諾集團(tuán)是一家全球性的醫(yī)療服務(wù)公司,創(chuàng)建于1792年,是美國(guó)四大商業(yè)健康保險(xiǎn)公司之一,在全球擁有超7萬(wàn)名員工,業(yè)務(wù)遍及30多個(gè)國(guó)家和地區(qū),服務(wù)客戶超1.9億。

03資管實(shí)力

招商信諾人壽全資的子公司——招商信諾資產(chǎn)管理公司是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)第28家資產(chǎn)管理公司,截止2023年6月末,公司管理資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)2200億元,實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健快速發(fā)展。

二、分紅實(shí)現(xiàn)率

看完公司的強(qiáng)大背景,大家心里肯定都有底了~都說(shuō)背靠大樹(shù)好乘涼,招商信諾可謂方方面面都打在了咱們的心坎上,讓人心里很踏實(shí)。了解完影響分紅的因素,再給大家介紹一個(gè)可以預(yù)測(cè)未來(lái)分紅的關(guān)鍵指標(biāo)——歷史分紅實(shí)現(xiàn)率!通過(guò)這個(gè)指標(biāo),我們可以看到過(guò)去一段時(shí)間,招商信諾分紅產(chǎn)品是否達(dá)到了演算時(shí)的利益水平。

100%意味著“信守了承諾”,超過(guò)100%就意味著“超越預(yù)期”。

從最 新數(shù)據(jù)來(lái)看,招商信諾公布的27款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品在2022年分紅實(shí)現(xiàn)率全部超過(guò)了100%,最 高達(dá)到了174%,給咱們消費(fèi)者很大的信心。

三、產(chǎn)品亮點(diǎn)

1)現(xiàn)價(jià)增速快

以30歲男性,每年交10萬(wàn)保費(fèi)為例,產(chǎn)品在不同繳費(fèi)期的現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)情況如下:

可以看到,招商信諾利多多3號(hào)現(xiàn)金價(jià)值增速非常快,在有分紅利益的情況下,選擇躉交,最快4年就有機(jī)會(huì)趕超已交保費(fèi),對(duì)短期內(nèi)有資金靈活需求的客戶較為友好。

2)保單長(zhǎng)期利益優(yōu)勢(shì)突出

總得來(lái)看,招商信諾利多多3號(hào)的有效保額每年以2.5%遞增,年年滾動(dòng)增長(zhǎng),有助于客戶抵御不確定的市場(chǎng)變化。且分紅方式為傳統(tǒng)的英式分紅,意味著在紅利利益情況下,累積紅利保額確定后,其對(duì)應(yīng)的有效保額也會(huì)每年遞增。兩者相加,將對(duì)客戶更加有利。

以30歲男性,年交10萬(wàn),交5年為例,我們來(lái)看下保單的利益表現(xiàn):

(注:紅利是非保證的,紅利分配是不確定的,在某些年度紅利可能為零)

可以看到,即使在分紅實(shí)現(xiàn)率為0的情況下,當(dāng)客戶39歲時(shí),總退保金即可超過(guò)已交保費(fèi),70歲時(shí)總退保金是已交保費(fèi)的2倍多。

而在分紅實(shí)現(xiàn)率為100%的情況下,6年的總退保金就可高于已交保費(fèi),60歲總退保金是已交保費(fèi)的2.5倍,長(zhǎng)期保單總利益可超過(guò)總保費(fèi)的12.6倍!且在黃金養(yǎng)老的時(shí)間段,產(chǎn)品的IRR(內(nèi)部收益率,非實(shí)際收益率)有機(jī)會(huì)平均在3.51左右,已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)市場(chǎng)上最高2.9%年金險(xiǎn)或者增額壽了,非常有吸引力。

③尊享優(yōu)質(zhì)健康管理服務(wù)

依托信諾集團(tuán)超230年的健康醫(yī)療服務(wù)經(jīng)驗(yàn),招商信諾的健康管理服務(wù)已然非常成熟。利多多3號(hào)也為大家提供了多重健康管理服務(wù),從日常的私人健康管家,到生病就醫(yī)的院前、院中、院后一站式照護(hù)服務(wù),關(guān)懷無(wú)微不至!

在利息越來(lái)越低的情況下,分紅型保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是毋庸置疑的。在產(chǎn)品大換血的關(guān)鍵期,招商信諾利多多3號(hào)(分紅型)的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了產(chǎn)品斷檔,讓市場(chǎng)有了新的選擇。