2021年12月，國務院辦公廳印發(fā)《加強信用信息共享應用促進中小微企業(yè)融資實施方案》。在國家發(fā)展改革委、銀保監(jiān)會指導下，國家公共信用信息中心認真貫徹落實國務院文件精神，扎實推進全國一體化融資信用服務平臺網(wǎng)絡建設，信用信息共享服務中小微企業(yè)融資質(zhì)效顯著提升，地方各級融資信用服務平臺也逐步呈現(xiàn)“百花齊放”格局，在加強信息整合、創(chuàng)新服務方式、助力解決中小微企業(yè)融資難題等方面涌現(xiàn)了不少優(yōu)秀案例?，F(xiàn)將部分典型案例分批發(fā)布，供各地參考借鑒。

　　上海：多維數(shù)據(jù)增信賦能 平臺抗疫助企紓困顯實效

　　注冊于金山衛(wèi)鎮(zhèn)的上海強豐實業(yè)有限公司（以下簡稱“強豐”）主營果蔬種植，食用農(nóng)產(chǎn)品銷售等。疫情防控嚴峻形勢下，強豐參與了生活物資保障工作，與政府簽訂了20多萬份的保供物資采購合同，導致日常運作資金需求量大幅增加，出現(xiàn)了千萬級的流動資金短缺。3月26日，強豐通過上海信易貸綜合服務平臺“同心抗疫 一起守滬”抗疫專區(qū)，選擇上海農(nóng)商銀行中小微企業(yè)“戰(zhàn)疫直通車”的“商e貸”產(chǎn)品，線上掃碼提交了融資擔保需求。由于時間緊迫，上海信易貸綜合服務平臺聯(lián)合受理行上海農(nóng)商銀行分支機構金山支行、區(qū)財政局啟動了疫情期間信貸綠色通道，對強豐信用狀況精準“畫像”，顯示其信用良好、經(jīng)營狀況向好。農(nóng)商行金山支行3月28日即線上討論，于4月2日發(fā)放了1000萬元貸款，滿足企業(yè)疫情期間資金需求，助力企業(yè)穩(wěn)產(chǎn)保供。

　　上海“信易貸”平臺立足“信用、公益、便捷、安全”的基本定位，利用多層級多維度公共信用信息增信賦能，雙向?qū)咏鹑跈C構和信貸主體，助力解決中小微企業(yè)融資難、貴、少、緩問題，并形成一系列創(chuàng)新服務探索。

　　一是探索了多元匯聚、聯(lián)接融合的數(shù)據(jù)共享機制。統(tǒng)籌集成國家平臺數(shù)據(jù)、兄弟省市共享數(shù)據(jù)、本市工商登記、稅務行政處罰、法院判決、限制高消費令、失信被執(zhí)行人等8千余項信用數(shù)據(jù)、各區(qū)和園區(qū)及第三方的特色數(shù)據(jù)。積極探索跨區(qū)域數(shù)據(jù)，以及公共信用數(shù)據(jù)和社會數(shù)據(jù)的聯(lián)接，形成范圍廣泛、維度豐富并不斷擴充的信用信息“數(shù)據(jù)池”，支撐中小微企業(yè)增信賦能，滿足企業(yè)信用綜合評價、金融機構風控建模等業(yè)務需求。

　　二是探索了供需對接、信用賦能的融資生態(tài)體系。搭建多樣、普惠、便利的信貸產(chǎn)品池。優(yōu)選上線719款信貸產(chǎn)品，涵蓋企業(yè)經(jīng)營、個人經(jīng)營、消費和涉農(nóng)等多個類型，支持抵押、質(zhì)押、保證、無擔保等多種方式，方便用戶自主搜索、篩選、排序，可實現(xiàn)“一鍵授信、一鍵放款”。目前，純信用、純線上、秒批秒貸等特色產(chǎn)品占比近60%；平均放款耗時不超過3天，平均利率低于5%，貸款額度最高可達3000萬，最長期限可至20年。同時，還搭建了中介服務模塊，提供政府政策和第三方機構服務展示渠道，形成政、銀、企、信、擔多方互動的良好生態(tài)。

　　三是探索了安全可控、服務創(chuàng)新的系統(tǒng)支撐方式。引入隱私計算等技術，建立“數(shù)據(jù)模型實驗室”，建設指標庫、樣本庫、模型庫、算法庫，有力支撐金融機構配置和驗證模型參數(shù)，極大壓縮了貸款產(chǎn)品開發(fā)的成本和周期。目前已有23家銀行通過實驗室訓練模型1800多次，支持創(chuàng)新產(chǎn)品超30個，顯著提高銀行整體信貸風控水平。

　　大連：探索公共信用數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)融合賦能企業(yè)發(fā)展“新路徑”

　　“過去申請貸款都是填完一張張報表后等待層層審批，現(xiàn)在利用‘工信e貸’，通過二維碼掃描當時就可知道企業(yè)授信額度，然后通過手機銀行申請，從申請到放款不到5個工作日，‘工信e貸’真是及時雨！”大連市柏盛源科技有限公司財務主管付萬言說道。

　　該企業(yè)是一家專注于軸承振動分析及智能算法的高新技術企業(yè)，也是遼寧省雛鷹企業(yè)。因研發(fā)費用投入大，盈利回款慢，企業(yè)面臨經(jīng)營資金短缺，急需融資支持。今年3月，該企業(yè)法人通過大連市“信易貸”平臺了解到，“工信e貸”產(chǎn)品是基于企業(yè)多維度信用數(shù)據(jù)和多年誠信經(jīng)營表現(xiàn)的線上信用類貸款產(chǎn)品，具有主動授信、一鍵知信、線上操作、用券降息的特點，通過平臺掃碼進行額度測試并提交了融資申請。工商銀行接收到客戶申請后，第一時間與客戶取得聯(lián)系并詳細了解需求情況，同時開辟綠色通道，以非接觸遠程服務方式與客戶進行線上對接，向企業(yè)發(fā)放138萬元信用貸款，解決了企業(yè)營運資金難題。

　　大連市在創(chuàng)新推進“信易貸”工作，以信用數(shù)據(jù)賦能企業(yè)發(fā)展方面取得重要突破，得益于扎實的數(shù)據(jù)基礎、先進的平臺技術、創(chuàng)新的工作模式。

　　一是強抓信用信息歸集共享應用。公共信用信息實行目錄式管理，已覆蓋至全市52個部門11750項信用信息，包括五險一金、水電氣、物流快遞、合同履約、社會輿情等信息，基本實現(xiàn)全域全覆蓋?？茖W運用“數(shù)據(jù)安全屋”“同態(tài)加密”等技術，對信用信息進行脫敏和加密處理，運用聯(lián)邦學習模式開展基于公共信用信息和金融信息的聯(lián)合建模，推動實現(xiàn)了跨領域信息“可用不可見”的安全應用。反復開展信用評價模型測試和訓練，打磨更加合理的評價計算方法，并結合傳統(tǒng)信貸業(yè)務規(guī)則，確定為企業(yè)授信的全新策略。

　　二是全面優(yōu)化信貸服務模式。通過主動為企業(yè)授信解決“融資難”問題，企業(yè)無需抵押擔保、無需提交材料即可憑模型估算授信金額，獲得預授信額度的企業(yè)提交申請即可獲得貸款，目前推出的“工信e貸”產(chǎn)品為全市中小微企業(yè)預授信總額達110億元左右；通過建立便捷申貸流程解決“融資慢”問題，依托“信易貸”平臺，將政銀聯(lián)合建模的測算功能嵌入到銀行手機APP，為企業(yè)提供在線測額、在線申貸、在線獲貸的全流程線上服務，線上申貸最快24小時內(nèi)到賬；通過深化信用數(shù)據(jù)應用解決“融資貴”問題，在大連市“信易貸”平臺內(nèi)推出市場化“數(shù)字信用券”，為信用良好的企業(yè)提供貸款貼息服務，企業(yè)憑券可在“工信e貸”產(chǎn)品中享受降息20BP優(yōu)惠，年利率最低可達3.7%。

　　三是加強多維監(jiān)管。在貸前，建立非公開信息授權共享的工作機制，在大連市“信易貸”平臺政府端監(jiān)測金融機構在開展信貸業(yè)務中是否合法合規(guī)地使用信用信息，保障企業(yè)信息安全。在貸后，監(jiān)測獲貸企業(yè)公共信用異動情況，為金融機構進行風險預警，提示加強風控管理，進一步完善信用監(jiān)管機制，形成信用監(jiān)管和信用服務閉環(huán)。

　　青島：以“全景畫像”為企業(yè)融資增信賦能

　　近年來，青島市聚焦銀企信息不對稱帶來的中小微企業(yè)融資難問題，創(chuàng)新搭建“信易貸”平臺，以信用信息為核心，從政府端、數(shù)據(jù)端、需求端和銀行端發(fā)力，形成了“企業(yè)提需求、政府出政策、部門推名單、平臺增信用、銀行放貸款、多方擔風險”的全鏈條融資服務體系，針對疫情影響，還上線“抗疫專區(qū)”，助企融資成效顯著。截至2022年7月底，平臺累計助力10000余家企業(yè)獲得融資超900億元。

　　青島“信易貸”平臺歸集了80余類涉企信用信息，全面、客觀地構成一整套“企業(yè)生命體征指標”，以“全景畫像”為企業(yè)融資增信賦能，助力金融機構全流程風險把控，有效緩解了“企業(yè)融資難、銀行放貸難”兩難困境。

　　今年3月，轄區(qū)一家主營嬰幼兒食品的企業(yè)-青島明月海祥營養(yǎng)食品有限公司因訂單增多，亟需1000萬元的資金。由于成立時間不久（2019年），廠房又是租賃的，無法提供抵質(zhì)押物，從銀行難以貸到款。后來，該企業(yè)通過“信易貸”平臺向招商銀行青島分行提出貸款申請。因適逢青島西海岸新區(qū)疫情管控趨嚴，銀行審批人員實地調(diào)查不便，經(jīng)企業(yè)授權后，通過平臺查詢了該企業(yè)的收入、利潤、資產(chǎn)負債率等關鍵財務數(shù)據(jù)以及用工人數(shù)、公積金繳存、知識產(chǎn)權等經(jīng)營信息，認為企業(yè)雖然經(jīng)營年限短、資產(chǎn)較少，但用工人數(shù)穩(wěn)定、資產(chǎn)負債率在合理范圍且繳稅及時，基本面穩(wěn)定向好，最終給予了該企業(yè)1000萬元無抵押純信用貸款。

　　“信易貸平臺不僅降低了我行盡調(diào)成本，還提高了審貸效率，而且及時緩解了企業(yè)的資金壓力，形成了互利共贏的局面”。招商銀行青島分行相關負責人介紹。

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